Исаев Андрей Константинович

Опрос

В условиях экономического кризиса государство должно
максимально экономить деньги, сворачивая все программы
финансово максимально поддерживать граждан и, соответственно, покупательную способность

Голосовать

Ссылки

2. Дума

Публикации в СМИ

22-01-2009

Банки не смогут в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам

В условиях кризиса могут произойти любые негативные события. Например, залог может обесцениться или стать не ликвидным. Естественно, банки в такой ситуации будут искать, как компенсировать свои потери – настоящие и будущие. А граждане – со страхом ждать, какие еще испытания им предстоят.

В такой нестабильной обстановке большинство банков не скрывают, что могут прибегнуть к изменению условий кредитования не в пользу заемщика. Печально, но уже зафиксированы случаи, когда из-за кризиса повышались процентные ставки по кредитным договорам, заключенным ранее, а один из банков даже попросил заемщиков досрочно вернуть 30% от суммы задолженности. И нет гарантий, что другие банки не последуют его примеру.

«К изменению условий по действующим кредитным договорам прибегают некоторые банки с целью нивелировать потери на фоне роста стоимости заимствований и стимулировать досрочные частичные и/или полные возвраты. А если учитывать, что в нашей стране только небольшая часть кредитов физическим лицам выдана по плавающим ставкам, то изменение условий кредитования является одним из немногих способов управления доходностью», – объясняет Ярослав Романов, советник по связям с общественностью КБ «Московское ипотечное агентство».

Надо отметить, что право банков на подобные действия оговорено в законе. Есть обстоятельства, при которых кредитное учреждение может требовать от гражданина досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. Такое возможно, если заемщик нарушит срок возврата части кредита, утратит обеспечение, не выполнит условия договора о целевом использовании суммы кредита и т.д.

Поэтому практически все кредитные договоры содержат положения о том, что кредитор при определенных условиях имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту, а в некоторых случаях – потребовать досрочного погашения кредита полностью или частично.

«Такими условиями, как правило, выступают форс-мажорные обстоятельства, независящие от воли сторон, – рассказывает независимый банковский аналитик Станислава Панфилова. – В самом простом случае это резкое изменение ставки рефинансирования. Обычно к ней банки «привязывают» проценты. А вот для досрочного прекращения кредита должны быть основания посерьезнее. И последние события кризисного времени, когда общий уровень зарплат понизился и растет число безработных, показывают, что такие основания могут появиться. Например, резкое ухудшение материального состояния клиента-должника. И банкам приходится рассматривать кризис как форс-мажор».

Естественно, заемщики-граждане опасаются, что в таких условиях окажутся абсолютно незащищенными и банк сможет в любое время пойти на жесткие меры.

Однако, по мнению экспертов – представителей кредитных учреждений, если это и возможно, то в исключительных случаях. Как считает Ярослав Романов, вряд ли банки будут широко применять практику изменения условий по выданным кредитам, поскольку эта мера затрагивает репутационную и имиджевую составляющую деятельности банков и оголяет их проблемы на раннем этапе.
Все же депутаты решили не рисковать и внесли в Госдуму законопроект, который запрещает банкам в одностороннем порядке пересматривать условия по уже заключенным договорам с физическими лицами.

По словам председателя комитета Госдумы по труду и социальной политике, первого секретаря президиума генсовета «Единой России» Андрея Исаева, в условиях снижения платежеспособности населения гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией как экономически слабая и незащищенная сторона, поэтому необходимо законодательное закрепление его имущественных прав.

Согласно предложенному депутатами положению, банк не может односторонне сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер указанных в договоре процентов или комиссионного вознаграждения по операциям. С прошлого года подобное правило действует в отношении депозита.

Для заемщиков – физических лиц аналитики оценивают поправки как безусловно благоприятные. «Законопроект играет положительную роль не только потому, что его принимают в период кризиса, но и потому, что кредитные отношения начинают приобретать рыночный характер и отражают принцип равенства сторон», – говорит Вадим Ткаченко, главный юрист аудиторско-консалтинговой группы компаний «Градиент Альфа», член экспертного совета при комиссии Московской городской Думы по законодательству.

Казалось бы, на банках эти поправки могут сказаться негативно. Однако и им новые положения не кажутся устрашающими. Так, Ярослав Романов отмечает, что поправки носят заградительный характер, так как у большинства банков в кредитных договорах и раньше указывались причины, по которым может произойти изменение условий предоставления кредита не в пользу заемщика.

А Екатерина Ульянова, финансовый аналитик «Дельтакар», подчеркивает, что поправки носят превентивный характер и скорее направлены на предупреждение возможных в будущем негативных событий. «Банки в условиях кризиса, с одной стороны, сосредоточены на привлечении вкладов, с другой – прописывают для заемщиков в заключаемых кредитных договорах более жесткие условия. И за счет этих мер пытаются обойти проблемные места. А крайние меры, такие как досрочное требование о погашении кредита, для банка возможны только в случае очень нестабильной ситуации, когда он находится на грани банкротства. Причем сделать это банк может только тогда, когда это четко прописано в договоре. Однако если закон запретит кредитным учреждениям прибегать к этой мере, то гражданам-заемщикам в каком-то смысле будет спокойнее», – считает эксперт.
Некоторые специалисты и вовсе оценивают поправки как бесполезные. «Сейчас банки не заинтересованы в заключении новых кредитных договоров, да и спрос на них невысок, а в посткризисное время условия по выдаваемым кредитам будут смягчаться и поправки опять не будут востребованны», – отмечает Владимир Батов, аналитик Центра новых технологий.

Сейчас законопроект находится на доработке, и, по словам Вадима Ткаченка, остается надеяться, что к окончательному его принятию он не сильно будет изменен в сторону поддержки интересов банков.

 

© 1995 - 2009 РосБизнесКонсалтинг